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Si les recommandations du Haut conseil de stabilité financière ont conduit les banques à demander plus d’apport personnel et à faire des 10 % d’apport la norme, on note que dans certaines banques ou pour certains types d’emprunteurs, il est encore possible d’emprunter sans apport personnel ou avec peu d’épargne injectée dans le projet. Il existe par ailleurs des solutions pour ceux qui n’ont pas d’apport. Vousfinancer dresse un tour d’horizon des conditions d’emprunt en cette fin d’année.
OUI la plupart des banques demandent 10 % d’apport…
Ces 24 derniers mois, notamment sous l’effet des recommandations du HCSF et de la crise sanitaire, l’apport personnel est devenu un sésame dans la plupart des banques pour obtenir un crédit. « Même si le HCSF n’indique pas noir sur blanc dans sa recommandation qu’il faut 10 % d’apport personnel, pouvoir injecter de l’épargne dans le projet permet d’emprunter moins et donc de réduire l’endettement et la durée du crédit… En outre, la plupart des banques ne souhaitent plus financer plus de 100 % de la valeur du bien, donc les frais annexes, afin de diminuer le risque de non remboursement du crédit en cas de revente précipitée ou de baisse de la valeur du bien. C’est pourquoi la plupart des banques demandent que l’emprunteur finance au moins les frais avec de l’ épargne personnelle (frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier et/ou de courtage) soit environ 10 % d’apport. Pour autant, certaines banques accordent encore des financements à 110 % sous conditions » explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
Vousfinancer note ainsi une hausse des montants d’apport personnel moyen, passé de 29 100 € en 2020 à 35 955 € en 2021.
Si avoir un apport personnel permet donc indirectement de respecter les critères du HCSF et donc d’accroitre ses chances d’obtenir un crédit, c’est également un levier pour avoir un taux plus attractif. Vousfinancer constate ainsi qu’en moyenne, les écarts de taux entre un dossier avec 10 % d’apport et un dossier sans apport sont de 0,10 point. En outre, avoir 20 % d’apport (10 % pour les frais + 10 % du montant du bien) au lieu de 10 % permet souvent d’avoir une réduction de taux supplémentaire de 0,10 à 0,15 point.
On note d’ailleurs chez Vousfinancer parmi les dossiers avec apport personnel, une hausse de la part de celui-ci dans le projet. Si en 2020, 28 % des dossiers avaient plus de 10 % apport, cette part est passée en 2021 à 36 % des dossiers. Cela signifie tout de même que 64 % des dossiers financés n’ont pas les 10 % d’apport soi-disant indispensables, mais souvent moins, 5 % d’apport seulement par exemple…
MAIS il est encore possible d’emprunter avec peu d’épargne
Même si la norme, notamment dans les banques généralistes, est de demander 10 % d’apport, dans certaines banques, ou certaines régions, pour certains profils, il est encore possible d’emprunter sans apport, à 110 % ou à 105 %. L’apport sert alors à financer les frais de garantie et frais de dossier (soit environ 2 à 3 % du montant du bien), les frais de notaire pouvant eux être parfois plus facilement inclus dans le financement.
Chez Vousfinancer, même si la part des dossiers sans apport a baissé, elle reste tout de même significative : 23 % des prêts ont été accordés sans apport personnel du tout en 2021 soit plus de 1 dossier sur 5 (contre 34 % en 2020) mais cela dépend beaucoup des régions ou des profils emprunteurs.
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