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Le taux d’endettement maximum autorisé par la HCSF est passé à 35% pour un crédit immobilier.
Bonne nouvelle, en janvier, les taux de crédit immobilier sont à nouveau orientés à la baisse, alors que les taux d’usure pour le 1er trimestre 2021 – taux maximum au-delà desquelles une banque n’a pas le droit de prêter – remontent, ce qui devrait permettre à ceux qui ont un projet immobilier de le financer sans être pénalisés par ces taux plafonds. Combinées à l’assouplissement des recommandations du HCSF et notamment de la hausse du taux d’endettement maximal à 35%, ces conditions favorables devraient resolvabiliser certains emprunteurs et faire baisser le taux de refus, contribuant au dynamisme du marché immobilier au 1er trimestre au moins…
Les taux de crédits en baisse dans plusieurs banques en janvier 2021
Bonne nouvelle pour bien débuter l’année 2021 : une dizaine de banques, nationales ou régionales, ont baissé leurs taux de crédit pour le mois de janvier, de 0,05 % à 0,20 %, quand d’autres les ont laissés stables. Aucune banque n’a remonté ses taux. Les baisses annoncées concernent uniquement certains profils, mais pas forcément ceux qui ont les salaires les plus élevés, ce qui n’avait pas été observé depuis plusieurs mois… En ce début d’année, on note la volonté des banques de prêter et conquérir ainsi de nouveaux clients, avec une cible plus large, pouvant concerner des profils moins convoités l’année dernière avec des revenus moins élevés ou des projets autres que l’achat d’une résidence principale. De ce point de vue-là, l’année commence bien pour ceux qui souhaitent réaliser un achat immobilier.
En moyenne les taux sont actuellement de 1,05 % sur 15 ans, 1,25 % sur 20 ans et 1,45 % sur 25 ans, des taux en baisse de l’ordre de 0,10 % en moyenne par rapport à janvier 2020.
Avec les baisses successives de taux appliquées par les banques depuis la rentrée 2020, les taux de crédit sont actuellement inférieurs à leur niveau de janvier 2020 et à nouveau à leur plus bas niveau historique de l’automne 2019. Combinés à l’assouplissement des recommandations du Haut conseil de stabilité financière qui permet désormais d’emprunter avec un taux d’endettement à 35 %, ces taux en baisse resolvabilisent les emprunteurs qui peuvent ainsi emprunter près de 10 % de plus qu’il y a un an!
A l’inverse, les taux d’usure sont en légère hausse pour le 1er trimestre 2021
Chaque trimestre, la Banque de France collecte auprès des établissements de crédit les taux effectifs moyens pratiqués par les banques (TAEG moyens incluant donc le taux nominal mais aussi les frais de dossier, frais de courtage, coût d’assurance et garanties obligatoires). Ces taux, augmentés d’une marge d’un tiers, établissent les seuils de l’usure correspondants, publiés au Journal officiel à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Il s’agit de taux plafonds au-delà desquels une banque n’a pas le droit de prêter. Si le TAEG est supérieur à ces taux, le crédit ne pourra être accordé.
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