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La durée moyenne des crédits immobiliers signés chez les banquiers n’a jamais été aussi longue. Et pour cause : les emprunteurs sont de plus en plus forcés de s’endetter sur de longues périodes s’ils veulent obtenir leur prêt immobilier !
Le père Noël ne fait pas de cadeaux aux emprunteurs en cette fin d’année. D’abord, les taux de crédit amorcent une légère remontée, une première depuis des mois… Ensuite, l’épargne personnelle exigée par les banquiers augmente à une vitesse folle… Mais en plus, les acheteurs doivent désormais s’endetter sur des durées de plus en plus longues pour devenir propriétaire. Voilà le constat amer dressé par l’Observatoire Crédit Logement/CSA. En moyenne, en novembre 2021, les crédits souscrits par les acheteurs immobiliers durent (très exactement) vingt ans. Soit 7 mois de plus qu’en novembre 2020. “La durée moyenne des prêts n’a jamais été aussi élevée par le passé”, affirme l’observatoire.
L’allongement de ces durées, expliquent les auteurs de l’étude, a au moins une vertu : elle permet d’absorber (en partie) les hausses de prix des logements. En étalant leur emprunt sur de plus longues années, les ménages peuvent en effet diminuer leurs mensualités… Et rester ainsi dans les clous de la règle des 35% d’endettement, dictée par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) aux banques. L’allongement des durées permet également d’atténuer l’impact des hausses de taux d’apport personnel exigé par les banquiers. Toutefois, l’allongement des durées cache une réalité implacable : le coût des opérations ne faiblit pas. Au contraire même, puisqu’en augmentant les durées de remboursement sans baisser ni les taux ni les prix de l’immobilier… le coût du crédit augmente mécaniquement. Sur les 11 premiers mois de 2021, le coût des opérations a ainsi grimpé de 4,4%, c’est-à-dire 4 fois plus vite que les salaires sur cette période. Il faut désormais compter en moyenne 4,8 années de revenus à un ménage pour réaliser son achat immobilier, contre 4,5 années en novembre 2020.
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