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A l’approche de la retraite, les emprunteurs se font plus rares. Il est pourtant possible de rassurer les banques méfiantes et de décrocher son crédit immobilier, en respectant quelques règles.
C’est l’âge charnière, celui auquel les banques exigent des justificatifs lors d’un crédit immobilier. “A partir de 55 ans, la quasi-totalité des banques demandent une estimation du montant de la retraite qui sera versée. Document dont il faut faire la demande auprès de son organisme de retraite”, précise Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer. Si les banques sont aussi attentives, c’est qu’elles se laissent le choix de prendre en compte, au choix, les revenus professionnels ou le montant de la future pension. “Sans ce document, les banques ne prêtent pas, car elles ne disposent pas de suffisamment de visibilité financière. Elles ne prennent donc pas le risque de financer un ménage avec la possibilité qu’il ne soit pas solvable par la suite”, abonde Cécile Roquelaure, porte-parole d’Empruntis.
Car le passage à l’âge de la retraite engendre logiquement des pertes de revenus. Le taux de remplacement médian – c’est à dire le rapport entre le montant de la pension et celui du dernier salaire perçu – pour un salarié du privé (né après les années 1950 et ayant effectué une carrière complète) atteint 75%. Ainsi, un salarié subit une perte de pouvoir d’achat de 25% au moment de liquider sa pension.
Un coup dur qui réfrène les ambitieux. Chez Vousfinancer, seuls 12% des emprunteurs avaient plus de 50 ans en 2020, contre 17% en 2019. “Un chiffre en recul dans un contexte de durcissement des conditions d’octroi de crédit et de baisse du taux d’usure, taux maximum auquel il est possible d’emprunter”, constate Sandrine Allonier. Pire : seulement 3% dépassent actuellement l’âge de 60 ans. A cet âge-là, 50% des emprunteurs disposent de revenus inférieurs à 25.000 euros nets par an (environ 2.000 euros par mois). Si l’affaire est donc mal engagée, le dossier n’est pas pour autant perdu. La première règle est alors de rassurer la banque sur vos capacités financières.
Rassurer la banque grâce à son patrimoine
“Les profils seniors ont des atouts à faire valoir auprès des banquiers”, assure Ludovic Huzieux, co-fondateur d’Artemis courtage. Ce type de clientèle est souvent déjà propriétaire et dispose surtout d’une solide épargne en assurance vie, preuve de bonne gestion financière. En l’absence d’épargne, il conviendra donc d’avoir une solide justification auprès du banquier : financement des études de l’enfant ou imprévu financier majeur. S’il est déjà propriétaire, le ménage pourra aussi faire valoir l’atout d’une future hausse de revenus grâce à la location. Cette dernière viendra pallier en bonne partie la perte de pouvoir d’achat au moment de la retraite. Quant à la durée du prêt, elle ne doit pas excéder 15 ans, préviennent les courtiers, afin de rembourser le plus rapidement possible intérêts et capital et d’être assuré jusqu’à la fin de votre prêt.
Envisager un prêt palier
Encore peu connu des emprunteurs, le système du prêt palier consiste à abaisser l’échéance du crédit au moment du passage à la retraite pour adapter les mensualités aux nouveaux revenus. Le courtier Vousfinancer en témoigne : une de ses clientes grenobloises de 57 ans disposant de 1.800 euros de revenus nets à pu obtenir un prêt à paliers de 100.000 euros. Les premières mensualités sont fixées pour le moment à 620 euros, jusqu’à sa retraite à 65 ans, puis passeront à 425 euros lorsque ses revenus baisseront
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