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Nous avons dernièrement rédigé une série d’articles sur la résiliation d’assurance emprunteur. L’objectif de cette série était de s’adresser à des emprunteurs en quête de couverture optimale. Nous vous avons démontré que bien au-delà de l’équivalence de garanties exigées par la banque il convenait de s’attarder sur le fonctionnement du contrat.
C’est sur le fonctionnement du contrat que se situent les différences et c’est sur ce point que l’emprunteur doit se concentrer s’il souhaite être réellement être bien couvert.
En effet l’opération qui consiste à faire un copié collé du contrat bancaire et qui constitue le fond de commerce des comparateurs d’assurance de prêt n’apporte rien en soi sir ce n’est le fait de payer moins cher. C’est déjà pas mal, mais on peut faire beaucoup plus : Payer moins cher… et surtout être mieux protégé.
Une fois de plus, l’assurance emprunteur qui coûte le moins cher, c’est celle qui vous indemnisera le jour où vous en aurait besoin. Vous devez donc être certain d’être protégé et de choisir les bonnes clauses et garanties. Il est une erreur de choisir votre assurance emprunteur uniquement sur le prix. Souscrire une assurance emprunteur peu onéreuse… mais qui ne remboursera pas votre crédit immobilier en cas de sinistre ne sert à rien !
Une machine à devis (comparateur d’assurance) est un outil de calcul pas ou outil d’aide à la prise de décision qui se concentre sur le prix. Ce n’est qu’une première étape et rien d’autre. Votre priorité doit être la comparaison des garanties et le prix.
Afin que vous puissiez aller au delà de cette exigences de garanties demandées par les banque nous avions mis en avant 4 points qui pouvaient constituer une raison importante de changer d’assurance emprunteur.
Nous avions développé les 4 raisons de changer d’assurance emprunteur :
- Sélectionner un mode de prestation forfaitaire plutôt qu’un mode de prestation indemnitaire
- sélectionner une prestation en capital en cas d’IPT (invalidité totale) plutôt qu’une prise en charge des échéances
- ajouter une garantie IPP (invalidité partielle) si celle-ci est absente sur le contrat initial
- trouver de meilleures conditions si le contrat initial contient des surprimes ou des exclusions de garanties
Nous vous avions indiqué qu’au terme de ces explications nous vous indiquerions banque par banque et ce de manière rapide les points qui étaient améliorables lors que vous souhaitiez changer d’assurance emprunteur via les 2 lois actuellement en vigueur :
- La Loi Hamon qui permet de changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt immobilier et sur les 12 premiers mois . Attention les 12 mois commencent à courir à compter de la signature de l’offre de prêt et non à compter de votre signature chez le notaire ou bien encore du paiement de votre première échéance d’emprunt.
- L’Amendement Bourquin qui permet de changer tous les ans à date anniversaire. Cette date anniversaire est équivalente à la date de signature de votre offre de prêt initiale. Comme pour la Loi Hamon c’est cette date qui est à retenir. A noter qu’un préavis de 2 mois est nécessaire.
Nous allons ainsi pouvoir personnaliser un minimum votre situation en abordant les points d’amélioration en fonction de la banque qui vous a octroyé le prêt.
Vous maîtrisez maintenant les points d’amélioration d’un contrat d’assurance emprunteur (solde de l’emprunt en cas d’IPT, rajout de la garantie IPP et présence de garantie forfaitaire). Vous pourrez ainsi ensuite axer votre recherche de fonctionnement de garanties en fonction des carences de votre produit d’assurance bancaire.
Mais attention, bien que nous ayons abordé essentiellement le fonctionnement des produits d’assurance emprunteur bancaires il existe également les mêmes types de carences dans les produits en délégation d’assurance.
En effet si vous êtes passé par un comparateur d’assurance ou une compagnie d’assurance qui s’est contenté de vous faire un copié collé cette série d’article vous aidera je l’espère à cerner des problématique sur votre couverture actuelle
Cette tendance au copié collé qui est véritablement devenu une tendance de marché tant elle permet d’habiller tout le monde de la même couleur est totalement contraire au conseil personnalisé que vous êtes en droit d’attendre
Il convient même d’être vigilant aux dérogation faites à vos conditions générales de vente car j’ai même remarqué dernièrement des nivellements de garanties par le bas. En effet même avec des conditions générales de ventes initialement favorables l’emprunteur se retrouve, sans possibilités de changer la chose, mal garantit au seul motif qu’il faut faire un copié de son contrat bancaire.
Un comble !!!
Tous les écrits qui vont suivre devront bien entendu être vérifiés via vos conditions générales de vente. En effet nous donnons les grandes lignes mais un contrat d’assurance emprunteur cela reste des conditions particulières (certificat d’adhésion) et des conditions générales. Je précise cela car il arrive que certaines banques passent les adhésions sur d’autres références de notice d’information lorsque le dossier est au niveau 2 ou niveau 3 de la convention AERAS.
Nous allons donc aujourd’hui nous attarder sur le fonctionnement des garanties du contrat Predica du Crédit Agricole. Si les points que nous avons développé vous ont interpellé et qu’il vous paraît justifié d’en bénéficier votre changement d’assurance de prêt doit être entamé.
Pour ceux qui sont passé par une délégation d’assurance il conviendra de vérifier vos conditions particulières et conditions générales.
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