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Nous avons dernièrement rédigé une série d’articles sur la résiliation d’assurance emprunteur.
L’objectif de cette série était de s’adresser à des emprunteurs en quête de couverture optimale. Nous vous avons démontré que bien au-delà de l’équivalence de garanties exigées par la banque il convenait de s’attarder sur le fonctionnement du contrat.
C’est sur le fonctionnement du contrat que se situent les différences et c’est sur ce point que l’emprunteur doit se concentrer s’il souhaite être réellement être bien couvert.
En effet, l’opération de renégociation qui consiste à faire un copié collé du contrat bancaire pour se contenter de trouver une assurance emprunteur moins onéreuse n’apporte rien en soi si ce n’est le fait de payer moins cher. C’est déjà pas mal, mais on peut faire beaucoup plus : Payer moins cher… et surtout être mieux protégé. .
En tant que courtier en assurance emprunteur, c’est notre métier que de trouver l’assurance emprunteur la moins chère qui vous protégera le mieux. (contactez-nous)
Une fois de plus, l’assurance emprunteur qui coûte le moins cher, c’est celle qui vous indemnisera le jour où vous en aurait besoin. Vous devez donc être certain d’être protégé et de choisir les bonnes clauses et garanties. Il est une erreur de choisir votre assurance emprunteur uniquement sur le prix. Souscrire une assurance emprunteur peu onéreuse… mais qui ne remboursera pas votre crédit immobilier en cas de sinistre ne sert à rien !
Une machine à devis (c’est ainsi que je nomme les comparateurs d’assurances de prêt) est un outil de calcul. Contrairement à ce que l’on pourrait vous faire penser ce n’est pas un outil d’aide à la prise de décision. Son utilité se limite à un seul calcul sur le prix et à un classement par ordre croissant. Ce n’est donc qu’une première étape et rien d’autre. Votre priorité doit être la comparaison des garanties c’est-à-dire de leur fonctionnement et le prix apportera la touche complémentaire.
Afin que vous puissiez aller au delà de cette exigences de garanties demandées par les banques nous avions mis en avant 4 points qui pouvaient constituer une raison importante de changer d’assurance emprunteur.
Nous avions développé les 4 raisons de changer d’assurance emprunteur :
- Sélectionner un mode de prestation forfaitaire plutôt qu’un mode de prestation indemnitaire
- sélectionner une prestation en capital en cas d’IPT (invalidité totale) plutôt qu’une prise en charge des échéances
- ajouter une garantie IPP (invalidité partielle) si celle-ci est absente sur le contrat initial
- trouver de meilleures conditions si le contrat initial contient des surprimes ou des exclusions de garanties
Nous vous avions indiqué qu’au terme de ces explications nous vous indiquerions banque par banque et ce de manière rapide les points qui étaient améliorables lorsque vous souhaitiez changer d’assurance emprunteur via les 2 lois actuellement en vigueur :
- La Loi Hamon qui permet de changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt immobilier et sur les 12 premiers mois. Attention les 12 mois commencent à courir à compter de la signature de l’offre de prêt et non à compter de votre signature chez le notaire ou bien encore du paiement de votre première échéance d’emprunt.
- L’Amendement Bourquin qui permet de changer tous les ans à date anniversaire. Cette date anniversaire est équivalente à la date de signature de votre offre de prêt initiale. Comme pour la Loi Hamon c’est cette date qui est à retenir. A noter qu’un préavis de 2 mois est nécessaire.
Nous allons ainsi pouvoir personnaliser un minimum votre situation en abordant les points d’amélioration en fonction de la banque qui vous a octroyé le prêt.
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